Come dividere le spese in coppia: tre metodi e come scegliere
La domanda non è chi paga cosa. È cosa conta come giusto quando uno dei due guadagna 1.800 € e l'altro 3.200 €. Le tre risposte più comuni non portano affatto allo stesso risultato.
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Due persone vanno a vivere insieme. L'affitto è di 900 €, la spesa 500 €, le utenze 150 €. Uno guadagna 1.800 € netti, l'altra 3.200 €. La domanda arriva già dal primo mese, ed è più insidiosa di quanto sembri: dividere a metà suona giusto, eppure.
Dividendo in parti uguali, ciascuno mette 775 €. Restano 1.025 € al primo e 2.425 € alla seconda. Uno vive con un terzo di quello che guadagna, l'altra con tre quarti. La divisione era uguale, il risultato no.
Non esiste una risposta universalmente corretta. Esistono tre metodi coerenti, e una decisione da prendere a occhi aperti.
I tre metodi, e cosa significano davvero
Quote uguali
Ognuno paga metà di tutte le spese comuni.
A favore: è chiaro, non richiede calcoli, e non serve dirsi quanto si guadagna. È il metodo della stretta uguaglianza e si adatta perfettamente a redditi vicini.
Contro: con redditi molto diversi, lascia a chi guadagna meno una quota molto più piccola di reddito disponibile. È anche il metodo più fragile nel tempo: un congedo parentale, un licenziamento o un cambio di lavoro lo rendono insostenibile da un giorno all'altro, e a quel punto bisogna rinegoziare nel momento peggiore.
In proporzione al reddito
Ognuno paga la quota di spese comuni corrispondente alla propria quota di reddito complessivo.
Su 1.800 € e 3.200 € il totale è 5.000 €, quindi le quote sono 36% e 64%. Su 1.550 € di spese comuni fanno 558 € e 992 €. Al primo restano 1.242 € e alla seconda 2.208 €, cioè il 69% del proprio reddito per entrambi.
A favore: quello che resta è proporzionalmente identico. È il metodo più difendibile quando i redditi divergono nettamente, ed è il ragionamento che i tribunali di famiglia tendono a seguire per i contributi domestici come per i figli.
Contro: significa dirsi quanto si guadagna, e aggiornarlo. Significa anche decidere cosa conta come reddito: bonus, tredicesima, rendite, sussidi.
Il conto comune
Ognuno versa una cifra fissa su un conto comune, e da lì si pagano tutte le spese condivise.
A favore: niente da contare giorno per giorno. È di gran lunga il metodo più comodo, e funziona sia con contributi uguali sia con contributi proporzionali.
Contro: non elimina la decisione, la sposta al momento in cui si fissa la quota mensile. Va anche aggiustato: un conto sottodimensionato costringe qualcuno a rimpinguarlo, e finisce sempre per essere la stessa persona. E un conto comune vincola entrambi gli intestatari legalmente: ciascuno può operarlo da solo, e uno scoperto è di entrambi.
Cosa è comune, e cosa no
Questa è la seconda decisione, e conta quanto la prima.
Comune senza discussione: affitto o mutuo, spese condominiali, energia, assicurazione casa, spesa alimentare, mandare avanti la casa.
Per niente scontato, e da chiarire subito: l'auto quando solo uno dei due la usa per andare al lavoro, l'abbonamento in palestra, i vestiti, i telefoni, i regali per la famiglia di uno solo, gli animali che c'erano già prima della relazione, i prestiti presi prima di stare insieme.
La regola che funziona: comune vuol dire che ne beneficiate entrambi. Tutto il resto resta personale, anche quando costa caro, e soprattutto quando costa caro.
L'unico caso in cui conviene essere formali: comprare casa
È l'unico punto in cui un accordo informale può costare caro, e vale la pena soffermarcisi.
Se comprate insieme, quello che conta non è chi paga le rate ma la quota scritta nell'atto. Due persone registrate come proprietarie al 50% restano proprietarie al 50% ciascuna anche se una ha messo il 70% dell'anticipo e il 60% delle rate, a meno che non sia scritto diversamente.
Tre cose da fare prima di firmare:
- scrivi nell'atto le quote reali, basate su quanto ciascuno ha effettivamente contribuito;
- se l'anticipo è molto sbilanciato, valuta una scrittura privata datata di riconoscimento del debito tra voi;
- se non siete sposati, informati su cosa prevede il tuo paese per stabilire in anticipo cosa succede all'immobile in caso di separazione. Le risposte cambiano moltissimo, e il regime di default raramente è quello che si dà per scontato.
Un notaio risponde a tutto questo in una sola consulenza. È la spesa più redditizia di tutto il progetto.
Tenerne il conto senza pensarci
Il metodo conta meno della regolarità. Una chiave perfetta applicata a memoria dà un risultato peggiore di una chiave approssimativa scritta ogni volta.
Due modi di procedere, secondo il temperamento:
Il conto comune, alimentato in proporzione. Ognuno versa la propria quota il giorno dello stipendio, tutte le spese comuni escono da quel conto, e non si conta niente giorno per giorno. È la soluzione più semplice se siete pronti ad aprire un conto insieme.
Il conto condiviso. Ognuno paga con il proprio conto, ogni spesa comune viene registrata, e un saldo dice chi deve cosa a chi. Si salda una volta al mese, con un solo bonifico. Questo mantiene le finanze separate, ed è spesso la risposta giusta nei primi anni, o quando uno dei due ha motivo di mantenere la propria indipendenza.
Questo secondo caso è quello che gestisce Kotisso. Crea un gruppo con due persone, inserisci la chiave una volta sola in percentuali (36 / 64 si inserisce una volta per tutte), e ogni spesa si divide da sola. Affitto e utenze si inseriscono come spese ricorrenti: tornano da sole ogni mese, senza che nessuno debba pensarci. A fine mese, un solo bonifico chiude il saldo.
Il conto è gratuito, non c'è nessun conto bancario da collegare, e nessuno deve dire il proprio saldo ad alta voce: lo vedete entrambi, lo stesso numero.
Le domande che tornano sempre
Bisogna rifare il calcolo quando cambiano i redditi? Sì, ed è l'unica manutenzione richiesta. Una volta all'anno, o ogni volta che qualcosa cambia. Una chiave calcolata su redditi di quattro anni fa non è più una chiave, è un'abitudine.
Dividere per reddito non è umiliante per chi guadagna meno? È l'obiezione più comune, e si ribalta: sono le quote uguali a mettere sotto pressione chi guadagna meno, senza che nessuno se ne accorga. Dividere per reddito rende visibile la differenza una volta sola, quando si decide, invece che ogni mese quando si paga.
E se uno dei due non lavora? La divisione proporzionale dà allora 0%, il che non è assurdo ma merita di essere detto chiaramente. Molte coppie in questa situazione preferiscono un conto comune alimentato da una sola persona, con un budget personale garantito per l'altra. Quello che conta è che sia una scelta dichiarata, non uno stato di fatto.
Vale la pena tenere il conto tra due persone? Se te lo stai chiedendo, la risposta è probabilmente sì: non è il contare a creare tensione, è la nebbia che lascia che si depositi. Un conto tenuto aggiornato si legge in dieci secondi, e per il resto del tempo non ci pensi affatto.